17 คำถาม/ตอบ การลงทุนบวกประกันชีวิต - Unit Link

17 คำถาม/ตอบการลงทุนบวกประกันชีวิต - Unit Link

Q 1. ก่อนซื้อกรมธรรม์ Unit Link ลูกค้าต้องมีความเข้าใจอะไรบ้าง?

Ans 1. 1 เข้าใจว่ากองทุนรวมคืออะไร ?

การลงทุนผ่านกองทุนรวมคือการนำเงินของผู้ลงทุนหลาย ๆ รายที่ซื้อหน่วยลงทุนของกองทุนรวมนั้นไปให้ผู้เชี่ยวชาญมืออาชีพบริหาร โดยผู้เชี่ยวชาญจะต้องลงทุนในหลักทรัพย์หรือตราสารทางการเงิน ตามกรอบการลงทุนที่ได้กำหนดไว้ล่วงหน้า การนำเงินมารวมกันลงทุนผ่านกองทุนรวมจะทำให้ผู้ที่มีเงินน้อยไม่สามารถลงทุนผ่านกองทุนรวมได้ นอกจากนี้ กองทุนรวมซึ่งมีเงินจำนวนมากก็จะลงทุนในหลักทรัพย์หรือตราสารหลายประเภทของหลายบริษัท หรือที่เรียกว่าเป็นการกระจายการลงทุนซึ่งช่วยลดความเสี่ยงจากการลงทุนที่กระจุกตัวในหลักทรัพย์หรือตราสารใดตราสารหนึ่งได้ด้วย

Ans 1.2 เข้าใจประเภทของกองทุนรวมและติดตามภาวะตลาดทุน

ประเภทของกองทุนรวมถูกจัดตามหลักทรัพย์หรือตราสารที่กองทุนนำเงินไปลงทุน เช่น กองทุนรวมตราสารทุนก็จะลงทุนในหุ้น ซึ่งมีมูลค่าของกองทุนดังกล่าวจะเคลื่อนไหวตามภาวะตลาดทุน เช่น กองทุนรวมตราสารทุนก็จะลงทุนในหุ้น ซึ่งมูลค่าของกองทุนดังกล่าวจะเคลื่อนไหวตามภาวะตลาดทุน หากตลาดทุนอยู่ในช่วงตกต่ำมูลค่าของกองทุนก็จะลดลงด้วย เพราะผู้บริหารของกองทุนยังคงต้องลงทุนในหลักทรัพย์หรือตราสารตามกรอบที่ตกลงกันล่วงหน้า และอาจทำให้มูลค่าเงินลงทุนของผู้ซื้อกรมธรรม์ Unit Link ลดลงจนน้อยกว่าเงินที่ลงทุนเริ่มต้นได้ ดังนั้น ผู้ซื้อกรมธรรม์ Unit Link จึงต้องเข้าใจประเภทของกองทุนรวม ซึ่งสามารถศึกษาได้จาก Website ของสำนักงาน ก.ล.ต. ในหัวข้อ ความรู้สำหรับผู้ลงทุน นอกจากนี้ ก็ต้องติดตามภาวะตลาดเพื่อประกอบการตัดสินใจซื้อขายหรือเปลี่ยนประเภทกองทุนด้วย

Ans 1.3 ศึกษาข้อมูลกองทุนรวมจากหนังสือชี้ชวน หรือขอคำแนะนำจากตัวแทนขายกรมธรรม์ Unit Link ที่ขึ้นทะเบียนกับทางการ

เรื่องที่ต้องศึกษาเช่น นโยบายการลงทุนว่าไปลงทุนในหลักทรัพย์หรือตราสารประเภทใด มีความเสี่ยงเพียงใด ประวัติการดำเนินงานของบริษัทจัดการ ค่าธรรมเนียมหรือค่าใช้จ่ายที่บริษัทจัดการเรียกเก็บ และเงื่อนไขต่าง ๆ โดยอาจศึกษาในเชิงเปรียบเทียบระหว่างกองทุนรวมอื่นประเภทเดียวกันก็ได้
Q2.ข้อมูลใดบ้างที่บริษัทต้องเปิดเผยให้ลูกค้าทราบ?

Ans ค่าธรรมเนียมหรือผลตอบแทนที่ตัวแทนขายอาจได้รับจากการซื้อขายหรือขายคืนหน่วยลงทุนนั้น และข้อมูลต่าง ๆ เกี่ยวกับกองทุนรวม
Q3. ทุกครั้งที่ตัวแทนเสนอขายกรมธรรม์ Unit Link ต้องปฏิบัติอย่างไร?

Ans 1. ตัวแทนขายต้องเปิดเผยข้อมูลดังต่อไปนี้-

-ชื่อบริษัท แสดงบัตร

- สิทธิของผู้ลงทุนที่จะแสดงเจตนาว่าไม่ต้องการรับการติดต่อ

- สิทธิของผู้ลงทุนที่จะยกเลิกการทำกรมธรรม์ในเวลาที่กำหนด

Ans 2. ข้อห้ามสำหรับตัวแทนขายในการติดต่อกับผู้เอาประกันภัย เพื่อเสนอขายกรมธรรม์ Unit Link

2.1 ห้ามเร่งรัดให้ผู้เอาประกันตัดสินใจซื้อ

2.2 ห้ามติดต่อกับผู้ที่มีรายชื่อในบัญชีรายชื่อที่ไม่ต้องการรับการติดต่อภายในระยะเวลา 2 ปี

2.3 บริษัทจัดการให้สิทธิผู้เอาประกันภัยยกเลิกการซื้อโดยไม่เสียค่าธรรมเนียม เมื่ออยู่ภายในระยะเวลาที่กำหนด

2.4 ห้ามเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหรือค่าตอบแทนอื่นนอกเหนือจากที่กรมธรรม์หรือหนังสือชี้ชวนกำหนด
Q4. คำเตือนเกี่ยวกับความเสี่ยงในการซื้อกรมธรรม์ Unit Link คืออะไร?

Ans 1. การลงทุนมีความเสี่ยง ผู้เอาประกันภัยอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่า

มูลค่าเบี้ยประกันทั้งสิ้นที่ถูกจัดสรรเข้ากองทุนรวม โดยหากผลการดำเนินงานของกองทุนรวมดี ผู้เอาประกันภัยก็จะได้ผลตอบแทนสูง แต่หากผลการดำเนินงานของกองทุนรวมไม่ดี ผู้เอาประกันภัยจะได้ผลตอบแทนต่ำหรือบางกรณีอาจขาดทุน

Ans 2. กรมธรรม์ควบคุมกองทุนรวมนี้ เหมาะสำหรับการออมเงินระยะยาว

เนื่องจากผู้เอาประกันภัยอาจจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหากยกเลิกกรมธรรม์ก่อนกำหนด

Ans 3. ผู้เอาประกันภัยควรศึกษารายละเอียดเกี่ยวกับความเสี่ยงจากการลงทุนในกองทุนรวมในหนังสือชี้ชวนของกองทุนรวมด้วย

Ans 4. กองทุนรวมเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากจากบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการ

ดังนั้นบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการจึงไม่มีภาระผูกพันในการชดเชยผลขาดทุนของกองทุนรวมควบรวมกรมธรรม์ และจะไม่สามารถนำทรัพย์สินของกองทุนรวมไปใช้ประโยชน์เพื่อการชำระหนี้ของตนเอง

Ans 5. ผลการดำเนินงานของกองทุนรวมควบกรมธรรม์ไม่ได้ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินหรือผลการดำเนินงานของบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการ
Q5. บริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการมีภาระในการชดเชยผลขาดทุนของกองทุนรวมหรือไม่?

Ans ไม่มี เนื่องจากกองทุนรวมเป็นนิติบุคคลแยกต่างหากจากบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการ
Q6. ซื้อกรมธรรม์ Unit Link มีความเสี่ยงหรือไม่?

Ans มี เพราะการซื้อกรมธรรม์ Unit Link นั้น ส่วนหนึ่งก็คือการซื้อหน่วยลงทุน ซึ่งผู้ซื้อหน่วยลงทุนย่อมได้รับผลกระทบโดยตรงจากการขึ้นหรือลงของราคาของหน่วยลงทุน ผู้เอาประกันภัยอาจได้รับเงินคืนมากกว่าหรือน้อยกว่ามูลค่าเบี้ยประกันส่วนที่จัดสรรเข้ากองทุนรวม
Q7. หากลูกค้าไม่ต้องการให้ตัวแทนติดต่อขายกรมธรรม์ Unit Link อีก เขาต้องทำอย่างไร?

Ans ลูกค้าสามารถแสดงเจตนาว่าไม่ต้องการรับการติดต่อขายกรมธรรม์จากตัวแทนอีก ถ้าตัวแทนจากบริษัทเดิมยังคงมาขายกรมธรรม์ Unit Link กับลูกค้าอีก ถือเป็นความผิดของบริษัท ลูกค้าสามารถร้องเรียนได้ที่บริษัทประกันชีวิตต้นสังกัดของตัวแทน หากไม่ได้รับความพึงพอใจสามารถร้องเรียนเพิ่มเติมได้ที่บริษัทจัดการ และหากยังไม่ได้รับความพึงพอใจสามารถร้องเรียนได้ที่กรมการประกันภัย หรือสำนักงาน ก.ล.ต. แล้วแต่ว่าจะสะดวกในการติดต่อที่ใด
Q8. ในการชักชวนให้ลูกค้าซื้อกรมธรรม์ Unit Link ตัวแทนขายจะต้องมอบหรือให้ข้อมูลและเอกสารอะไรบ้างแก่ลูกค้า?

Ans 1. หนังสือชี้ชวนซึ่งสรุปข้อมูลสำคัญของกรมธรรม์ Unit Link

Ans 2. คู่มือผู้เอาประกันภัย หรือเอกสารอื่นใดที่ใช้ในการขายกรมธรรม์
Q9. ลูกค้าสามารถถอนการแสดงเจตนาเพื่อซื้อ หรือ ขายคืนหน่วยลงทุนได้หรือไม่?

Ans ลูกค้ามีสิทธิในการถอนการแสดงเจตนาเพื่อซื้อหน่วยลงทุน หรือในการขายคืนหน่วยลงทุนได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด นั่นคือภายใน 2 วันทำการนับตั้งแต่วันถัดจากวันที่ระบุในใบจองซื้อ / ใบสั่งซื้อ
Q10. ลูกค้าสามารถยกเลิกกรมธรรม์ (Cooling-off) ได้หรือไม่?

Ans ลูกค้าสามารถยกเลิกและขอคืนค่าเบี้ยประกัน ซึ่งได้ปรับปรุงต้นทุนส่วนประกันชีวิต / มูลค่าตามราคาตลาดของกองทุนรวมแล้ว ภายใน 15 วันทำการนับตั้งแต่วันถัดจากวันแรกที่ได้รับกรมธรรม์ Unit Linkทั้งนี้ ในการยกเลิกกรมธรรม์ภายหลัง 2 วันทำการนับตั้งแต่วันถัดจากวันแรกที่ซื้อกรมธรรม์ ลูกค้าอาจได้รับเงินคืนน้อยกว่าหรือมากกว่าส่วนที่จ่ายไปในการซื้อกรมธรรม์ เนื่องจากราคาตลาดที่เปลี่ยนไปของกองทุนรวมที่ลูกค้าซื้อ
Q11. บริษัทจะจัดการอย่างไรหากมีการยกเลิกกรมธรรม์ Unit Link?

Ans หากมีการยกเลิกกรมธรรม์ ซึ่งอาจเกิดขึ้นจากกรณีที่ผู้เอาประกันภัยใช้สิทธิในการขอยกเลิกกรมธรรม์ กรณีที่ผู้เอาประกันภัยตรวจสุขภาพแล้วไม่ผ่าน หรือกรณีที่ผู้เอาประกันภัยแถลงข้อความเท็จและถูกบริษัทประกันชีวิตบอกเลิกกรมธรรม์ บริษัทจัดการและบริษัทประกันชีวิตจะต้องตกลงกันว่าจะไถ่ถอนหน่วยลงทุนให้แก่ผู้เอาประกันภัยเมื่อไร หรือจะเปิดโอกาสให้ผู้เอาประกันภัยถือหน่วยลงทุนต่อไปได้
Q12. หากยกเลิกกรมธรรม์ Unit Link ไปแล้ว ลูกค้ายังสามารถลงทุนในกองทุนรวมได้หรือไม่?

Ans ขึ้นอยู่กับข้อตกลงของบริษัทประกันชีวิตและบริษัทจัดการว่าจะเปิดโอกาสให้ลูกค้าลงทุนในกองทุนรวมต่อไปหรือไม่ ซึ่งหากยอมให้ผู้เอาประกันภัยถือหน่วยลงทุนต่อไป บริษัทประกันชีวิตจะต้องประสานงานให้ผู้เอาประกันภัยติดต่อกับบริษัทจัดการหรือตัวแทนขายหน่วยลงทุนโดยตรง
Q13. ในกรณีที่กรมธรรม์ Unit Link ขาดอายุ ลูกค้าจะสามารถขอต่ออายุกรมธรรม์ได้หรือไม่?

Ans ขึ้นอยู่กับแต่ละรูปแบบกรมธรรม์ของแต่ละบริษัทประกันชีวิต บริษัทสามารถออกแบบกรมธรรม์ให้มีการต่ออายุหรือไม่มีก็ได้
Q14. ลูกค้าจะได้รับผลประโยชน์ทางด้านภาษีจากการซื้อกรมธรรม์ Unit Link หรือไม่?

Ans 1) เบี้ยประกันส่วนประกันชีวิต ผู้เอาประกันภัยสามารถนำเบี้ยประกันส่วนประกันชีวิตไปหักลดหย่อนภาษีได้ โดยสามารถหักลดหย่อนเบี้ยประกันตามจำนวนที่จ่ายจริง แต่ไม่เกิน 100,000 บาท ทั้งนี้ เฉพาะในกรณีเป็นกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีการกำหนดเวลาตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป และการประกันชีวิตได้เอาประกันภัยไว้กับผู้รับประกันภัยที่ประกอบธุรกิจการประกันชีวิตในราชอาณาจักร

Ans 2) เบี้ยประกันส่วนของหน่วยลงทุน ผู้เอาประกันภัยสามารถนำเบี้ยประกันส่วนนี้ไปหักลดหย่อนภาษีได้ตามรูปแบบขของกองทุนดังนี้- กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (Retirement Mutual Fund) เงินลงทุนในกองทุนนี้สามารถนำไปหักเป็นค่าลดหย่อนจากรายได้ที่ต้องนำไปคำนวณภาษี ผลตอบแทนที่ได้ก็ไม่ต้องเสียภาษี หากเขาปฏิบัติตามกฎที่รัฐกำหนดไว้ แต่หากจำเป็นต้องถอนก่อนกำหนด ก็ต้องคืนสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่ได้รับ 5 ปีย้อนหลัง และต้องเสียภาษีในส่วนผลประโยชน์จากกำไรที่ได้รับจากกองทุน- กองทุนรวมชนิดอื่น ๆ ผู้ลงทุนจะได้รับยกเว้นภาษีหากมีกำไรเกิดขึ้นจากการขายหน่วยลงทุนที่ไปลงทุนไว้ แต่ถ้าได้รับผลตอบแทนในรูปเงินปันผลจากกองทุนรวม ผู้ลงทุนจะต้องเสียภาษีหัก ณ ที่จ่าย 10% ของเงินปันผลที่กองทุนจ่ายให้
Q15. บริษัทประกันชีวิตจะดำเนินการอย่างไร?

Ans หากลูกค้าประสงค์ที่จะสับเปลี่ยนกองทุนรวมบริษัทจัดการและบริษัทประกันชีวิตจะต้องประสานงานกันว่าจะไถ่ถอนหน่วยลงทุนกองทุนรวมเดิมเพื่อไปซื้อหน่วยลงทุนกองทุนรวมใหม่ ณ วันใด และบริษัทประกันชีวิตจะส่งมอบเอกสารหลักฐานให้แก่ผู้เอาประกันภัยวันใด
Q16. มีการปฏิบัติอย่างไรในการขอมติของผู้เอาประกันภัยที่ถือกรมธรรม์ Unit Link (ผู้ถือหน่วยลงทุน)?

Ans ในกรณีที่มีการขอมติจากผู้ถือหน่วยลงทุน บริษัทจัดการและบริษัทประกันชีวิตจะต้องประสานงานกันในด้านระยะเวลาการดำเนินการ โดยจะต้องมีการจัดส่งประเด็นในการขอมติให้แก่บริษัทประกันชีวิต และให้บริษัทประกันชีวิตส่งต่อให้แก่ผู้เอาประกันภัย และหลังจากที่บริษัทประกันชีวิตได้รวบรวมคำตอบของผู้เอาประกันภัยแล้ว บริษัทประกันชีวิตจะต้องนับมติและแจ้งผลให้บริษัทจัดการทราบภายในระยะเวลาตามที่ตกลงกัน
Q17. หากลูกค้ามีเรื่องต้องการร้องเรียน ควรดำเนินการอย่างไร?

Ans แจ้งต่อบริษัทประกันชีวิตที่ออกกรมธรรม์ Unit Link ให้ลูกค้า และลงนามเป็นลายลักษณ์อักษรหลังจากนั้น หากบริษัทไม่ดำเนินการแก้ไขภายใน 7 วัน ถือเป็นความผิดของบริษัท ให้ลูกค้าแจ้งเรื่องพร้อมหลักฐานมาที่กรมการประกันภัย